По статистике банков уровень закредитованности населения на данный момент превышает 50%. То есть, более половины всех заемщиков в России вынуждены оформлять дополнительные кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся. При этом у некоторых людей на погашение долговых обязательств может уходить до 80% месячного дохода.
Рост закредитованности связан с множеством причин, включая снижение доходов населения относительно темпов инфляции, а также низкую финансовую грамотность. Чтобы улучшить ситуацию, государство вводит различные меры поддержки, например – льготный период, в течение которого можно не платить по долгам, либо снизить финансовую нагрузку. Однако они помогают лишь малому числу людей.
Если вы попали в сложную кредитную ситуацию, стоит обратить свое внимание на банковский вариант решения проблемы – рефинансирование.
В чем суть и преимущества услуги
Под рефинансированием подразумевается возможность мгновенно погасить долг в одном банке за счет средств, выданных другим финансовым учреждением. При этом новый кредит выдается клиенту на более удобных и выгодных условиях. Как правило, по нему действует сниженная процентная ставка, а также заемщику предлагается возможность выбрать более удобный график погашения.
Рефинансирование крайне полезно в случаях, когда у человека нет возможности своевременно и в полном объеме исполнять свои долговых обязательства. Благодаря этому можно снизить финансовую нагрузку на свой месячный бюджет, а также сохранить положительную кредитную историю, так как в нее не будут добавляться просрочки по платежам.
Также услуга удобна для людей, у которых есть сразу несколько кредитов. Благодаря рефинансированию их все можно объединить в один, что исключает необходимость вносить сразу несколько платежей в течение месяца. В таком случае можно сделать сумму ежемесячного взноса меньше, продлив срок погашения.
Для использования услуги не всегда обязательно обращаться в стороннее финансовое учреждение. Некоторые банки предлагают своим клиентам реструктуризацию имеющихся кредитов, позволяющую продлить договор и снизить финансовую нагрузку. Но в таком случае не получится, например, уменьшить процентную ставку, к тому же не все банки идут навстречу заемщикам.
Сторонним финансовым учреждениям выгодно привлекать новых клиентов, поэтому они готовы предлагать более низкие процентные ставки по программам рефинансирования и дополнительные бонусы.
Как правило, для использования услуги необходимо внести минимум 6 платежей по имеющемуся кредиту. В случае с ипотекой или автокредитом многие банки запрашивают залог купленного имущества на срок действия договора.
Отметим, что рефинансирование не всегда является выгодным. Например, оно нецелесообразно на момент погашения 50% и более от суммы долга в случае, если оно осуществляется аннуитетными платежами. Последние состоят их тела кредита в сумме с процентами.
Как правило, в начале банк взимает именно проценты за пользование деньгами, а уже потом основную сумму долга. То есть, вторая половина срока отводится под возврат основной суммы займа без процентов. Если рефинансировать кредит в этот период, придется заново платить за пользование деньгами, но уже другому банку.