Далеко не все граждане этого социального класса соответствуют требованиям банка.
Принцип анализа кредитной заявки инвалида банком и альтернативными организациями
В нормативах кредитных организаций отсутствуют программы для инвалидов. Поэтому банковские сотрудники в принятии решения руководствуются в основном общими правилами рисковой политики банка и расчета кредитного рейтинга заемщика. Зачастую такой типовой анализ нестандартного клиента приводит к отклонению его заявки. Однако же для работающих заявителей с ограниченными способностями вероятность положительного исхода гораздо выше остальных.
Основные причины отказа в финансировании некоторым категориям инвалидов:
- Недееспособность или ограниченная дееспособность соискателя.
- Низкая оценка платежеспособности ввиду больших затрат на дорогостоящее лечение при низких пенсиях и прочих выплатах.
- Сложности урегулирования просрочки, т.к. законом запрещено взимать более 50% с дохода гражданина с ограниченными возможностями, особенно если остаток средств равен прожиточному минимуму.
- Большинство страховых компаний не готовы выдать инвалиду договор страхования жизни.
- Вероятность резкого ухудшения состояния здоровья клиента.
Проще к подбору заемщиком подходят микрофинансовые организации, которые предлагают сотрудничество под большой процент. Для выдачи денег нужен только паспорт и пенсионное удостоверение. Сюда следует обращаться, если срочно необходим небольшой заем на короткий срок.
Как на решение банковского учреждения влияет группа инвалидности?
Анализируя анкетные данные, кредитный менеджер обязательно уточнит группу инвалидности заявителя. Информация о степени тяжести заболевания такого клиента существенно влияет на решение банка.
Люди с третьей группой инвалидности имеют больше всего шансов оформить заем. Это в основном трудоспособные граждане, находящиеся на реабилитации после серьезных хирургических вмешательств. Расчетный коэффициент обслуживания долга у них в пределах нормы, благодаря получению дополнительного дохода к заработной плате в виде пенсии по инвалидности.
Инвалиды второй группы страдают от более сложных и хронических болезней и нуждаются в постоянном уходе. Им разрешается работать неполный трудовой день, и только те, кто работают, имеют возможность получения кредита при наличии всех необходимых документов.
К первой группе инвалидности относится нетрудоспособное население, находящееся на полном попечении родственников и финансовой поддержке государства. Таким лицам бесполезно обращаться в кредитные организации. Исключение возможно, если заявленная сумма финансирования невелика и полностью покрывается доходами соискателя.
Как увеличить вероятность подписания кредитного договора с банком?
Кредитный комитет банка выносит решение индивидуально по каждому потенциальному заемщику, в совокупности анализируя все имеющиеся факты. Качественно подготовленное ходатайство и своевременное предоставление необходимых документов и характеристик смогут помочь в получении желаемого займа.
Дополнительные факторы, повышающие вероятность оформления ссуды инвалиду в кредитном учреждении:
- Предоставление в обеспечение ликвидного залога, под которым подразумевается все виды движимого и недвижимого имущество кроме собственного жилья.
- Оформление договора поручительства с платежеспособным гражданином без негативной кредитной истории.
- Получение от работодателя письма-характеристики, гарантирующего заявителю сохранение за ним рабочего места и зарплаты на период кредитования.
- Обращение к лечащему врачу за документом, свидетельствующим об удовлетворительном состоянии здоровья.
- Страхование жизни и здоровья соискателя в любой аффилированной с банком страховой организации.
- Добровольное медицинское страхование для возмещения затрат на лекарства.
Часто встречаются случаи несправедливого отклонения ходатайства инвалида без объяснения причин. Если заявитель чувствует к себе предвзятое отношение со стороны сотрудников банка, то всегда есть возможность обратиться для защиты своих прав в судебные органы в установленном законом порядке.