С 2019 года регулятор вменил в обязанности финансовых компаний при оформлении кредитов вести расчет ПДН (показателя долговой нагрузки). Цель такой меры — снижение закредитованности населения. Нередко люди берут у финорганизаций в долг, не задумываясь, как станут возвращать деньги, и их ожидает «долговая яма».
Познакомимся с ПДН и способом его самостоятельного расчета.
О показателе долговой нагрузки
Кредитные компании рассчитывают ПДН по формуле: сумму всех долгов делят на доходы и умножают на 100%.
Этот показатель учитывается в банке перед одобрением заявки по кредиту. При уровне ПДН ниже 50% заемщик сможет возвращать деньги без проблем. Если ПНД превышает 50%, вероятность появления у заемщика сложностей с погашением долга высокая, и банковские учреждения часто отказываются выдавать кредит.
Зачем знать ПДН и способ его самостоятельного расчета
Рассчитав ПДН самостоятельно, сможете узнать, есть ли шанс на одобрение кредита. Вдобавок показатель долговой нагрузки служит отражением финансовых возможностей заемщика. Чтобы избежать риска, заранее рассчитайте ПДН и сможете понять, насколько легко вам удастся возвращать кредитный долг. При высоком показателе рекомендуется запросить кредит на меньшую сумму или на более длительное время. Сумма переплаты станет больше, но вы облегчите себе внесение ежемесячной оплаты по займу.
Вместо образца
Предположим, вы решили взять кредит для ремонта жилья. Подсчитаем показатель долговой нагрузки. Если ваш кредит в 500 тысяч рублей оформлен на 5 лет по ставке 7% годовых, а ежемесячный платеж равен 9900 рублей, сначала нужно рассчитать текущие расходы по кредиту. У вас не выплачена одна ссуда за взятый в рассрочку новый смартфон, выплаты за нее равны 3500 рублей в месяц. Воспользовавшись онлайн калькулятором платежей по кредиту, необходимо сделать расчет будущих кредитных платежей.
В конкретной задаче сумма ежемесячного взноса составляет 9900 рублей. Дальше складываются полученные цифры для определения суммы долговых обязательств, здесь она равна 13400 рублей. Потом необходимо подсчитать среднемесячные доходы, учитывая документально подтвержденные поступления в ваш бюджет за год, поделенные на 12 месяцев.
Так, если у штатного корреспондента заработок 19 тысяч рублей в месяц, дополнительный доход 5 тысяч рублей за ведение блога и 2 тысячи рублей на депозит ежемесячно, то его среднемесячные доходы составляют 26 тысяч рублей. Поскольку для расчета коэффициента долговой нагрузки необходимо разделить сумму долговых обязательств на среднемесячный доход и умножить на 100%, коэффициент ПДН в данной задаче равен 51%, что служит предупреждением о низких шансах одобрения кредита.
Как поступать при высоком ПДН
Заемщику с высоким показателем ПДН, что стало не редкостью, необходимо убедить кредитное финансовое учреждение в своей благонадежности. Для этого можно воспользоваться несколькими вариантами:
- погасить все действующие кредиты;
- если предполагаете, что не сможете оплатить своевременно, оформить реструктуризацию;
- объединить несколько кредитов в один путем рефинансирования;
- сократить лимиты по кредитным картам и не накапливать долгов.
Наряду с этими можно применить и иные способы. Подтвердив все источники доходов, соберите документы с подтверждением вашей зарплаты, предложите залог, чтобы уменьшить риски банка. Или приведите созаемщика, у которого низкая кредитная нагрузка и есть официальный доход. Уровень ПДН, при котором кредитование одобрят, должен не превышать 50%. Предоставляйте в банк только доходы претендента на кредит, имеющие документальное подтверждение. С высоким ПДН могут одобрить кредит, если кредитная история заемщика хорошая, предоставлен залог и есть созаемщик.