Слова «микрозаем» и «кредит» часто используются как синонимы. На самом деле, это абсолютно разные понятия. Не вдаваясь в тонкости юридической и финансовой терминологий, отметим, что кредит вы можете выплачивать частями и год, и пять лет. Микрозаем подразумевает разовый платеж, например, через 5 или 10 дней от момента, когда вы одолжили сумму. Все просто: взяли сегодня 5 000 руб., вернули через неделю их же плюс проценты (как правило, начисляется 2 % в день, но есть варианты и с более низкими ставками).
Мысль о том, что погашать микрозаем можно так же, как и кредит, то есть частями на протяжении нескольких месяцев или лет ‒ большая ошибка, ведущая в долговую яму. Микрозаем здорово выручит, когда срочно понадобились деньги. Но он обернется большой проблемой, если брать его легкомысленно, не просчитывая бюджет и не особо задумываясь, чем и когда будете отдавать.
Когда не стоит брать микрозаем?
Не стоит прибегать к этому виду займа для разного рода «хотелок» – одежды, гаджетов или похода в клуб с друзьями. Все покупки, которые можно отложить, не являются достаточно веской причиной для взятия микрозайма.
Эксперты рассказывают, что именно в таких ситуациях и происходят проблемы с выплатой:
- при импульсивной покупке человек находится во власти эмоций, соответственно, перспектива оказаться должным мало заботит в такие моменты;
- клиент с самого начала плохо рассчитывает бюджет, а потом не может выделить из зарплаты сумму на платеж по займу.
В итоге получается, что человек сам загнал себя в ловушку…
Веские причины взять микрозаем
Эксперты поясняют, что брать микрозаем оправданно только в одном случае – деньги нужны срочно, на короткий срок и для действительно приоритетных, жизненно важных целей.
Какие это цели? Это может быть покупка:
- лекарств;
- теплой одежды, если холода уже наступили и ждать нельзя никак;
- билета, если срочно нужно выехать;
- оплата обучения, когда грозит отчисление.
Рассчитывайте правильно!
На выплату долга будут нужны средства. Их можно взять лишь из свободных денег. Если вашего дохода хватает только на еду и коммунальные платежи, то заем брать опасно. Во-первых, выплачивать практически не из чего, так как нет свободных денег. Во-вторых, в жизни бывают форс-мажоры – увольнение, болезнь. Вам нужны будут деньги, а не долги. Оцените объективно свою домашнюю бухгалтерию.
А есть ли мошенничество?
В контексте МФО можно часто услышать слово «мошенничество». Но ведь мошенничество ‒ это преступление, состав которого регламентируется статьей 159 УК РФ. И если в кодексе вы не увидели совпадений с деятельностью конкретной МФО, употреблять данный термин будет некорректно.
Единственное, что теоретически может случиться и попасть под статью 159 ‒ оформление кредита на ваше имя, но без вашего ведома. Допустим, вы подали заявку, вам отказали, но паспортные данные использовали для преступных целей. Тогда спустя несколько дней вам придет уведомление о необходимости внести платеж.
Звучит пугающе, но при ближайшем рассмотрении становится понятно, сколь ничтожна вероятность таких событий. Сотрудник офиса должен будет вступить в сговор со всем коллективом. Но даже если у них «круговая порука» в лучших традициях мафиозных фильмов, то спрятать каналы передачи денег не получится. По кассовому чеку легко увидеть, какой кассир выдавал сумму. Если деньги были перечислены онлайн, то можно посмотреть реквизиты, то есть куда же именно деньги ушли. Таким образом, злоумышленник не спрячется, и он это прекрасно понимает, а потому решиться на подобный шаг ‒ безумие. Все это из серии «кирпич на голову». По такой логике не стоит давать паспорт при заселении в гостиницу, покупке сим-карты, записи в библиотеку и прочее. В общем, не будем рассматривать абсурдные вещи. Если деньги нужны экстренно и вы не готовы обращаться за помощью к родственникам или друзьям, при этом понимаете, что с зарплаты сможете вернуть долг, тогда микрофинансовые организации ‒ разумное решение. Поэтому поговорим о том,
Как выбрать МФО
Таких организаций на рынке много, соответственно, встает вопрос: на что обратить внимание?
- Посмотрите на сервис. Желательно, чтобы в МФО работали воспитанные, образованные люди. Интеллигентный коллектив говорит о позитивном отношении к клиентам. Здесь не считают своих заемщиков маргиналами и смогут пойти на встречу, если возникнут сложности с выплатами.
- Посмотрите на сайт компании. Там вы сможете увидеть сканы лицензий, ОГРН, реквизиты счета, адрес. Если вся эта информация указана, значит, МФО не прячется и заботится о своей репутации.
- Не отбрасывайте в сторону небольшие МФО. Им нужно набирать клиентскую базу, а потому здесь, скорее всего, будут самые выгодные условия.
- Узнайте, какие штрафы будут начислены в случае просрочки платежа. Обязательно поднимите этот вопрос, когда будете смотреть типовой договор. Если сотрудник начинает юлить и уводить разговор в сторону, это повод насторожиться и выбрать другую организацию.
- Посмотрите на сайте Центробанка госреестр микрофинансовых организаций: ваша «избранница» обязательно должна быть здесь.
- И, конечно же, читайте реальные отзывы о компании, а не те, что «висят» у нее на сайте!
Добропорядочные организации изначально лояльны и считают своих заемщиков разумными людьми. Они не станут грозить коллекторами, и только если вы ни разу не вносили платеж на протяжении 60 дней, обратятся в суд для истребования займа.
Какие МФО лучше обходить стороной
Не стоит связываться с организацией, которая:
- обещает выдать деньги даже клиентам с плохой кредитной историей. Скорее всего, здесь не ждут, что вы сможете вернуть долг и заранее готовы его выбивать.
- не дает образец договора – если вам не дали график платежей, насторожитесь! И определенно надо бить тревогу, если в документе не указана полная стоимость кредита.
Как правильно взять заем: процедура
Процедура происходит в несколько этапов:
- Отберите вызвавшие доверие МФО – проверьте через Центробанк, поговорите с менеджером и задайте ему уточняющие вопросы (условия, пакет документов, штрафы). Сравните, насколько совпадают его ответы с той информацией, что указана на сайте.
- Посмотрите типовой договор – каковы условия возврата и каким способом можно оплатить. Чем больше способов, тем удобнее.
- Оставьте заявки сразу в несколько организаций. Конечно, удобнее всего это сделать через интернет.
- Из одобренных заявок отберите самую выгодную.
- Для некоторых МФО заявка – уже согласие на заем. Так что предварительно уточните этот момент по телефону. Помните, что договор вступает в силу только после получения вами денег.
Если вы увязли в займах
К сожалению, совсем не редкость, когда человек берет второй заем, чтобы погасить первый, третий, чтобы рассчитаться со вторым. Эта ситуация напоминает воронку: каждый последующий круг шире предыдущего. Люди, которые погрязли в долгах, часто находятся на грани эмоционального и финансового истощения. Они – легкая добыча для коллекторов, которые используют психологическое давление и угрозы. Чем больше долг, тем выше давление, тем сильнее напряжение. И почти всегда такие должники не видят выхода.
Выход из такой ситуации есть. Это рефинансирование ‒ объединение всех ваших займов в один при существенном снижении процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
Не ждите, пока будет просрочка по платежу и МФО обратится в суд или к коллекторам. Рефинансируйте сразу: вы и деньги сэкономите, и нервы.